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Que Choisir Argent N°122 Avr 2011 Credit A La Consommation -
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Il existe différents types de crédits consommation. Chaque solution d’emprunt répond à un besoin particulier, de ‘l’achat d’un bien à de la trésorerie. Alors quel crédit consommation choisir en fonction de vos besoins ?
Le marché du crédit consommation est un secteur important de la finance. Un ménage français sur quatre possède un crédit. C taux d’équipement est dans la moyenne des pays d’Europe. Si les français empruntent surtout pour acheter une voiture, ils souscrivent aussi des prêts pour des projets divers, comme des biens d’équipement, des travaux ou des imprévus. A chaque besoin, il existe une solution de crédit. Alors voyons ensemble quel crédit consommation choisir en fonction de vos besoins.
Pourquoi faire un crédit consommation ?
La vie est faite de surprises et d’imprévus. Il nous est tous arrivé de nous retrouver face à une dépense imprévue ou face à un achat qui représente une grande partie de nos revenus annuels. En effet, acheter une voiture, quels que soient nos revenus, représente généralement plusieurs mois de salaire. Il est donc difficile, dans ce cas d’acheter un véhicule neuf, voire d’occasion, en n’utilisant uniquement que l’épargne liquide que nous avons mis de côté tous les mois.
Dans ce cas, le crédit consommation est souvent indispensable, pour acquérir un bien. Ce qui est vrai pour une voiture, l’est aussi, parfois, pour un vélo, une machine à laver ou les études des enfants. Le crédit consommation est donc un moyen de soutenir les ménages dans leurs investissements.
Certains d’entre vous me diront, qu’il est plus intéressant de mettre de l’argent de côté avant de consommer. Il est vrai qu’en n’empruntant pas, vous ne payez pas d’intérêts. Mais je répondrai qu’en retirant de l’argent de son épargne, vous perdez aussi des intérêts. En effet, si vous retirez de l’argent d’un livret, vous baissez votre niveau d’épargne, et donc vos revenus de placements. Or les intérêts de ces livrets créent un effet de levier puisque ces derniers vont, eux-même, créer, au fur et à mesure des intérêts. Dans le même temps, lorsque vous empruntez de l’argent, vous ne payez des intérêts que sur le capital restant dû. Cela signifie, concrètement, qu’emprunter à un taux supérieur de l’épargne peut être plus intéressant financièrement. Emprunter peut donc être une bonne solution pour :
- Financer des biens représentant plusieurs mois de salaire
- Préserver son niveau d’épargne
- Profiter des taux actuels avantageux
- Faciliter la gestion de sa trésorerie
- Faire face à des difficultés
Enfin, le crédit consommation peut aussi être un impondérable, une nécessité absolue. Cette situation peut être provoquée par :
- L’absence d’épargne suffisante pour faire face à un imprévu, un accident de la vie.
- L’impossibilité d’effectuer un retrait de son épargne dans un temps suffisant pour faire face à un besoin.
Dans tous les cas, les crédits consommation sont une excellent solution pour faire face à des dépenses, mais surtout des investissements. Nous allons voir, ensemble, les différents types de solutions pour emprunter et quel crédit consommation choisir en fonction de vos besoins.
Le crédit consommation personnel
Le crédit personnel est un crédit consommation amortissable. C’est le crédit le plus souvent proposé par les banques, par exemple. C’est généralement sur ce type de crédit que les établissements financiers communiquent, avec leur meilleur taux. C’est le crédit le plus adapté au temps long. C’est-à-dire sur plus de 2 ans. Le crédit personnel permet de financer :
- Des travaux
- Une voiture, un bateau, une moto
- Des frais important comme des réparations ou autres.
Il est octroyé après une étude de solvabilité. Cette étude permet de vérifier que vous serez capable de rembourser le crédit. Vous devrez, justifiez votre identité et vos revenus ( bulletins de salaire, avis d’imposition,…).
Caractéristiques de ce type de crédit consommation :
- Il est proposé à partir de 1000€
- Il peut être affecté à un bien ou des travaux
- Il peut être non affecté ( aucun justificatif ne peut être demandé pour le déblocage des fonds)
- Le taux d‘un crédit personnel est fixe et ses échéances ne changent donc pas.
Le crédit renouvelable, ou revolving
Le crédit renouvelable, aussi appelé Revolving n’a pas très bonne réputation. Il est souvent apparenté aux risques de surendettement. Il est vrai que son taux est élevé et qu’il est assez facile d’obtenir un accord de prêt. Pourtant, le crédit renouvelable peut être une excellente solution de financement dans certains cas.
Le revolving s’apparente à une ouverture de crédit. Il doit être considéré comme une solution de court terme, de quelques mois maximum. Un peu comme une autorisation de découvert, sur votre compte bancaire. Il permet, par exemple, de financer un petit bien, ou une facture, en attendant de recevoir des fonds ou de débloquer son épargne. Il est, dans ce cas, moins cher qu’un découvert bancaire.
Caractéristiques Crédit renouvelable
- A partir de 300€ jusqu’à 15.000€
- Les fonds disponibles se rechargent en fonction des remboursements
- Le contrat est conclu pour un an, avec tacite reconduction
- Souplesse dans les déblocages et le remboursement des fonds
- Les échéances carient en fonction du capital restant dû
- Le taux d’intérêt peut varier en fonction du capital emprunter et varie dans le temps
La loi impose des durées de remboursement maximales qui ne peuvent pas être dépassées. Elles varient en fonction du montant du crédit :
- 36 mois si le montant total du crédit est inférieur ou égal à 3 000 €
- 60 mois si le montant total du crédit est supérieur à 3 000€.
Au bout de 3 ans, l’établissement prêteur doit effectuer une nouvelle étude de solvabilité.
La Location avec Option d’Achat
La location avec Option d’Achat n’est pas réellement un crédit consommation, même si sa finalité est la même. Ce type de financement s’apparente à une location d’un bien sur une durée déterminée, avec la possibilité d’acheter le bien au bout d’une durée déterminée, et à un prix lui aussi déterminé.
- Achat de voiture
- Achat de bateau ( avec spécificité de la TVA)
- Achat d’équipement divers ( électroménager,…)
Le découvert autorisé
Les découverts autorisés sont des ouvertures de crédit octroyées par les banques. Ces dernières avancent des fonds, sur une période précise (30 jours) à leurs clients particuliers, sans procédures particulières. De plus en plus de français disposent d’un découvert auprès de leur banque.
Sans contestations possibles, il peut être utile pour éviter de payer des agios et des intérêts de découvert trop important. Cependant, tout comme le revolving, il doit être utilisé avec précaution, et ne pas devenir régulier.
- Le montant varie en fonction des flux d’argent sur le compte.
- Le découvert peut être dénoncé par la banque à tout moment.
- Un non-remboursement peut entraîner un fichage à la Banque de France.
- Absence d’échéances de remboursement et taux d’intérêt élevé.
La carte à débit différé
Et oui, on y pense pas toujours. Pourtant, votre carte bancaire peut vous proposer un crédit de plusieurs jours, sans frais. Les paiements différés proposés par les grands acteurs de la carte bancaire sont des crédits consommation.
- Mastercard
- Visa
- American Express
Le microcrédit
Ces crédits sont octroyés sans étude de solvabilité. Seul la connaissance client est prise en compte pour accepter ou refuser la demande d’un microcrédit.
Les sommes octroyées sont généralement comprises entre 100 et 500€
Ou trouver les meilleurs crédits consommation ?
Il est simple, aujourd’hui de trouver un financement pour faire face à vos dépenses ou investissements. Du commerce de proximité à votre banque en passant par votre assureur, les offres sont nombreuses. N’hésitez pas à prendre le temps de comparer les offres de crédit consommation et faire des simulations d’emprunt.
Les différents acteurs sont :
- Les banques et banques en ligne, pour tous les types de crédit
- Les néobanques, pour les microcrédits
- Les établissements de crédit ( Cetelem, Sofinco ou Cofidis)
- La Grande Distribution ( Carrefour, Géant ou Auchan)
- Les constructeurs automobiles ( Renault, Peugeot)
- Les courtiers en crédit
Pour résumer, le crédit consommation peut être un excellent outil de gestion de votre patrimoine et de vos finances personnelles. Mais pour cela, il doit être utilisé à bon escient et avec réflexion.
Pourquoi souscrire à un crédit à la consommation ?
Opter pour un crédit à la consommation peut vous offrir de nombreux avantages, que vous ayez un projet personnel ou simplement, que vous ayez un besoin important de trésorerie. Dans le cas où vous souhaitez savoir pourquoi souscrire un crédit à la consommation est pertinent, poursuivez la lecture !
Le fait de recourir à un crédit à la consommation peut vous sauver la vie, notamment si vous n’avez pas assez d’argent pour vivre ou financer un projet. En effet, cela peut vous aider dans la vie quotidienne et vous sauver de différentes situations. Vous devez simplement être sûr de pouvoir être apte à rembourser la somme empruntée dans les mois ou les années à venir.
Dans le cas contraire, vous ne serez pas en mesure de vous voir cette somme accordée. Par ailleurs, il convient d’avoir un garant, ce qui est fondamental lorsque vous souscrivez à ce genre d’opération. Cela vous permet d’avoir une garantie, dans le cas où vous n’êtes pas en mesure de payer la mensualité. Il est à noter que, jusqu’à un certain âge, l’État peut se porter garant pour vous.
Faut-il faire un rachat de prêt avec Creditlift ?
Comme vous pouvez vous en douter, avec notamment de plus en plus d’organismes bancaires qui peuvent vous proposer de faire un rachat de prêt, il est assez difficile de savoir où donner de la tête… Et pourtant, si vous voulez pouvoir être sûr et certain de ne pas vous tromper, nous ne pourrions que vous encourager à prendre les devants, et à vous tourner en priorité vers certaines entreprises comme Credit Lift pour vous informer. En effet, même si les offres de rachat de crédit ne seront pas toujours adéquates en fonction de votre besoin, vous pourrez tout de même bénéficier de conseils et d’informations pour vous permettre de mieux savoir comment une offre de rachat de prêt se déroule.
Ainsi, en vous rendant sur cette page pour soumettre votre dossier de rachat de prêt à Crédit Lift, vous pourrez aussi en savoir un peu plus sur la façon dont vous devriez vous y prendre pour vous lancer sur le sujet. Comme vous allez le voir, il se trouve que les conditions peuvent parfois changer d’un moment à un autre : il serait donc impossible de vous dire précisément s’il faut faire un rachat de prêt avec Credit Lift ou non !
En revanche, ce qui est sûr, c’est que cet organisme, qui est ni plus ni moins qu’une filiale du Crédit Agricole, est tout de même réputé pour proposer des services de qualité et qui concernent aussi bien un rachat de crédit dans le domaine de l’immobilier (pour une maison ou un appartement, par exemple), que pour un rachat de crédit à la consommation. Bien évidemment, avant de vous lancer dans la souscription à une offre de rachat de prêt, vous pourrez faire une première simulation pour être sûr de faire le bon choix !