Quelle banque choisir en France, en 2021?

Il n’est pas toujours simple de choisir sa banque. Entre les banques de réseau et les banques en ligne, en passant par les néobanques, comment trouver le compte bancaire et les services financiers qui vous seront utile, et au bon prix ?

Que nous soyons salariés, retraités ou entrepreneurs, nous avons tous des besoins financiers différents. Et même entre deux foyers de salariés ou deux foyers de retraités, ces derniers auront des demandes différentes auprès de leur banque. Dans le même temps, il existe de très nombreuses solutions pour choisir son compte bancaire. Ce chiffre parle à lui seul : Il existe 383 établissements bancaires en France. Certaines banques proposent des pack complets de services, parfois inutiles, quand d’autres néobanques ne proposeront que le strict minimum, qui sera largement suffisant pour certains d’entre nous, quels que soient nos revenus.

Certains d’entre nous choisiront leur banque pour une raison autre que les services bancaires. Ce sera le cas, par exemple, lors de la souscription d’un prêt immobilier, ou lors d’une renégociation de crédit. Parfois, ce sera le choix d’un placement, d’un contrat d’assurance vie, qui entraînera le transfert de tous les comptes vers une nouvelle banque. Et il faut reconnaitre que les efforts des différents gouvernements pour augmenter la mobilité bancaire n’ont pas eu beaucoup d’effets. Aujourd’hui, 7% des clients changent de banque tous les ans.

Je pense que ce choix n’est pas le plus pertinent. En effet, si gagner 0,2pts sur un taux de crédit peut faire gagner de belles sommes d’argent sur le long terme, ce gain peut vite être annulé par des frais bancaires mensuels sur 10 ou 15 ans. Ces frais bancaires peuvent vite être multipliés par 10, d’une banque à l’autre.

Le bon choix, pour moi, est donc de faire un point sur vos besoins et de rechercher le meilleur rapport qualité/prix d’un compte bancaire. Drôle d’idée ? Et pourtant c’est ce que vous faites sur de nombreux produits et services de votre quotidien.

Quels sont vos besoins bancaires ?

La grande question est donc celle de vos besoins bancaires. Chacun de nous aura besoin de services différents. Si le RIB et la carte bancaire semble être le tronc commun pour tout le monde, au-delà, il y a plein de possibilités. Vous devez donc vous poser quelques questions avant de choisir votre banque.

  • Avez vous besoin d’une autorisation de découvert ?
  • De quels moyens de paiement avez vous besoin?
  • Avez vous besoin d’une carte Premium ?
  • Voyagez vous souvent ?
  • Avez vous besoin d’un conseiller ?
  • Épargnez vous souvent et de quelle manière ?
  • Avez vous des connaissances en épargne ?
  • Êtes vous plutôt cigale ou fourmis ?

Toutes les réponses à ces questions vont vous permettre de connaître vos besoins et d’identifier les services qui seront nécessaire pour accompagner votre compte bancaire.

Les banques classiques ne sont plus les seules sur le marché. Il existe, aujourd’hui, plusieurs alternatives aux réseaux de banques avec conseillers. Loin de tuer ces réseaux, les banques en lignes et néobanques sont des alternatives pertinentes qui permettre d’élargir l’offre et de répondre à différents besoins. Ce qui est déjà une révolution en soi. Alors quelle banque choisir?

Choisir une banque classique

Les banques classiques se sont fait bousculer ces dernières années. Elles se retrouvent face à de nouveaux acteurs, proposant souvent des services bancaires beaucoup moins chère. Dans le même temps, la performances de leurs différentes solutions d’épargne sont généralement en dessous de la moyenne.

Pourtant les banques de réseau ont encore de gros arguments pour convaincre leurs clients. Aujourd’hui les différents réseaux comme le LCL, le Crédit Agricole et d’autres représentent plus de 30.000 agences.

En effet, elles sont indispensables pour nombre de foyers qui ne connaissent pas grand-chose à l’argent et/ou ne souhaitent pas s’y intéresser. Dans ce cas, vous savez que vous pouvez vous appuyer sur les conseils d’un conseiller financier. Celui-ci pourra vous accompagner dans les bons moments, pour épargner ou investir, comme dans les mauvais moments, pour vous aider dans les moments compliqués financièrement. Ce conseil ayant un prix, il est donc acceptable de payer plus de frais bancaires ou de bénéficier de performance moindre en épargne.

Choisir une banque en ligne

Les banques en ligne sont apparues, il y a une vingtaine d’années. Elles sont arrivées en voulant radicalement changer les habitudes bancaires. Force est de constater que si elles ont réussi à se faire une place, elles ont surtout répondu à une demande précise, sans bouleverser le secteur bancaire.

En effet, les banques en ligne ont rapidement attiré les utilisateurs autonomes dans leur utilisation de la banque et leurs stratégies d’épargne. Ces banques, présentes sur internet uniquement, proposent beaucoup de services d’épargne très performants et à prix très attractifs. Elles ont attiré leurs premiers clients avec leur offre de placements financiers, comme les PEA, les comptes titres et les assurances-vie.

Dans le même temps, les quatre grands établissements (Boursorama, BforBank, Fortuneo et ING) rivalisent d’offres pour attirer leurs clients. Les cartes bancaires sont généralement gratuites, de nombreux services sont gratuits, comme faire une opposition, enregistrer un RIB ou encore ouvrir un livret d’épargne. Enfin, l’absence de frais mensuels est un vrai plus.

Tableau comparatif des banques en ligne

BanquesTarifsconditionsoffresouscrire
Boursorama0€/moissans conditions de revenusCompte courant
Livrets
Bourse
Assurance-vie
Crédit Immo
Crédir conso
Offre pro
Fortuneo0€/moissans conditions de revenusCompte courant
Livrets
Bourse
Assurance-vie
Crédit Immo
ING0€/moissans conditions de revenusCompte courant
Livrets
Bourse
Assurance-vie
Crédit Immo
Crédir conso
BforBank0€/mois1200€/moisCompte courant
Livrets
Bourse
Assurance-vie
Crédit Immo
Crédit conso
Monabanq2€/moissans conditions de revenusCompte courant
Livrets
Bourse
Assurance-vie
Crédit Immo
Assurances
Offre Pro

Choisir une néo-banque

Les derniers acteurs à être arrivé sur le marché de la banque et des services financiers sont les néobanques. Pour le coup, elles sont en train de faire ce que les banques en ligne n’ont pas réussi à faire ; Révolutionner les habitudes bancaires.

En effet, avec ces néobanques, il est maintenu possible d’ouvrir un compte bancaire en quelques minutes, à distance. C’est notamment le cas de la française Max, ou de l’allemande N26, sans oublier la filiale de BNP, Nickel.

Ces néobanques proposent généralement des services très basiques. N26, Revolut ou Nickel vont se contenter de proposer une carte gratuite et un RIB. Ce qui est largement suffisant pour nombre d’entre nous. D’autres établissements vont aller plus loin, comme Max, la filiale d’Arkéa. Cette dernière propose une carte fonctionnant sur un RIB maison, mais aussi sur d’autres compte. Sa carte peut agréger plusieurs cartes d’autres banques.

Ces néobanques s’intéressent aussi au marché des pros, comme Qonto, Anytime ou Shine. Et pour le coup, du côté des pros, elles proposent beaucoup plus de services, et surtout plus pertinents, que les banques classiques.

Le dernier avantage est que ces néobanques ne sont pas des banques, au sens propre du terme. Ce qui signifie que vous ne pourrez pas avoir d’autorisation de découvert. Mais cela signifie qu’elles s’adressent à tout le monde, même aux interdits bancaires et fichés FICP.

Tableau comparatif des néobanques

Néobanquestarifsconditionsoffresouscrire
N260€/moissans conditions de revenusRIB
Carte Mastercard
Espaces dédiés
op. hors zone € gratuites
Revolut0€/moissans conditions de revenusRIB £ &€
Carte Visa
espace cryptomonnaies
Op. hors zone € gratuites
Nickel20€/ansans conditions de revenusRIB
Carte Mastercard
Dépôt d’éspèce
Max0€/moissans conditions de revenusRIB
Carte Mastercard
Agrégateur
carte multicomptes
Conciergerie
op. hors zone € gratuites
EKO2€/moissans conditions de revenusRIB
Carte Mastercard
Paylib
Op. hors zone € gratuites
Hello Bank0€/moissans conditions de revenusRIB
Carte Visa
Orange bank0€/moissans conditions de revenusRIB
Carte Mastercard
Transfert SMS

La banque de votre assureur

On y pense rarement, pourtant votre assureur propose sans doute aussi un compte bancaire. Quand les banques ont eut l’autorisation de proposer de l’assurance, les assureurs ont pu proposer des comptes bancaires. Peut d’assureur ont réussi ce challenge.

Aujourd’hui, AXA et Allianz sont les principaux acteurs de la banque, dans le meilleur de l’assurance. Groupama a été un autre acteur important avant de devenir Orange bank. Ces banques pourront proposer un bon compromis entre la banque de réseau et la banque en ligne.

Tableau comparatif des banques des assureurs

Banquestarifsconditionsoffresouscrire
Axa Banque0€/mois sous condition d’utilisationsans conditionsCompte
Livret
Assurances
Offre pro
Allianz Banque33€/ansans conditionsCompte
Livrets
Bourse
Assurance-vie

Et pourquoi pas mixer dans des services différents ?

Pour terminer, et on y pense encore moins, pourquoi ne pas mixer différents services de fournisseurs différents ? Il est tout à fait possible d’ouvrir un compte dans une banque classique et de ne prendre aucun service. Vous pourrez utiliser une carte Visa ou Mastercard chez Carrefour Banque, Cetelem ou encore la Banque casino. Si vous avez besoin d’épargne, vous pourrez vous tourner vers de nouveaux acteurs comme ceux de la start-up…. Qui propose un conseiller virtuel. Enfin, vous pourrez placer votre argent sur un site de crowfounding et emprunter auprès de Sofinco ou Cofidis.

Pour résumer, ne vous précipitez pas avant de choisir votre banque. Vous aurez des besoins qui vont bien au delà d’un simple compte courant.

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