Comment choisir le meilleur contrat d’épargne ?

Mettre de l’argent de côté est une évidence pour tout le monde. Mais faire la différence entre les différents types de placements n’est pas toujours simple. Alors comment choisir le meilleur contrat d’épargne ?

Lorsque vous rencontrez un conseiller financier, en Banque, Assurance ou gestion de Patrimoine, il n’est pas toujours évident de comprendre le langage des professionnels de la finance. Entre l’assurance-vie, les PEA ou les livrets, il n’est pas toujours évident de choisir le meilleur produit d’épargne. Il existe de nombreux placements, surtout en France. Chaque placement à ses caractéristiques, ses objectifs et ses contraintes. La grande question de l’épargnant est donc d’arriver à identifier le support idéal pour épargner, de trouver le meilleur contrat d’épargne.

Comment choisir le meilleur produit d’épargne ?

La réponse à cette question est simple. Le meilleur contrat d’épargne est celui répondant à vos besoins. Oui, je sais, si c’est pour vous donner ce type de réponse, autant ne rien écrire. Et pourtant…. Cette réponse est importante. Nous n’avons pas tous les mêmes besoins, les mêmes contraintes et les mêmes durées d’épargne. Nous n’épargnons pas de la même manière pour préparer sa retraite, les études de ses enfants, se constituer une épargne de précaution ou se faire plaisir en voyageant.

En fait, l’épargne n’est pas un objectif. C’est un outil. Et cela change tout. Le meilleure produit d’épargne est celui qui s’adapte à vos besoins. Vous devez donc toujours vous poser la question suivante, avant de choisir le meilleur produit d’épargne :

« Pourquoi vais je mettre de l’argent de côté ? »

C’est la réponse à cette question qui conditionnera le choix du placement. Et justement, nous allons voir que certains critères vont modifier considérablement l’intérêt d’un placement par rapport à vos projets.

Quels sont les critères d’un produit d’épargne ?

En fait, chaque placement à ses spécificités. Ces spécificités rendront ces supports, ou enveloppes fiscales plus ou moins adaptées à vos besoins. Pour identifier si ce placement répond à vos besoins d’épargne, et aux actifs patrimoniaux que vous cherchez et donc pour choisir le meilleur contrat d’épargne, vous devez identifier ces vérifier ces 5 critères.

La liquidité, ou la disponibilité de votre épargne

La disponibilité de votre épargne peut avoir une incidence sur votre choix. En effet, tous les contrats d’épargne ne sont pas disponibles de la même manière. Bien évidemment, votre argent reste votre argent et ce dernier ne doit jamais être bloqué. Cependant, si vous pouvez retirer votre argent, en quelques secondes d’un livret, pour le virer sur votre compte bancaire, ce ne sera pas le cas avec un contrat d’Assurance-Vie ou un PEA. Pour ces deux derniers types de placement, vous devrez attendre quelques jours, voire deux semaines, avant de percevoir vos fonds.

Les livrets seront donc plus disponibles, et adaptés, par exemple, à un besoin d’épargner par précaution, pour faire face à des factures.

La sécurité ou la garantie de votre capital

Voilà un autre critère important pour choisir le meilleur contrat d’épargne selon vos besoins. En effet, si de nombreux contrats ne comportent aucun risque en capital, ce n’est pas le cas de tous. Si vous envisagez d’investir sur les marchés financiers, en bourse, vous devrez accepter le risque de perdre de l’argent. Ce sera le cas, par exemple, sur un Compte Titre, un PEA ou sur certains fonds d’un contrat d’Assurance-vie.

Si le temps permet de prendre des risques, ce ne sera pas le cas si vous envisagez de placer votre argent sur quelques mois, voire 3-4 ans.

Dans le même temps, je tiens à attirer votre attention sur les placements qui vous garantissent un capital à l’échéance. C’est le cas, par exemple, des obligations, souvent vendues par les banques comme un placement sûr. Pourtant, si vous souhaitez vendre ces obligations, avant leur échéance, rien ne vous garantit que vous les vendrez au prix auquel vous avez investi.

La rentabilité de votre épargne

Voilà un critère qui parle à tout le monde. Mais que signifie, aujourd’hui, le terme « rentabilité ». Parlons-nous des taux monétaires, proches de zéro ? Parlons-nous de l’évolution des cryptomonnaies ? Ces valeurs semblant tant éloignées l’une de l’autre.

En fait, la rentabilité est un critère bien abstrait. Certains d’entre nous chercheront une performance raisonnable, mais sans risque pour protéger leur capital de l’inflation. Les autres chercheront la rentabilité la plus forte possible, jusqu’’à prendre le risque de tout perdre. Et de l’assumer.

Quoi qu’il en soit, dites-vous qu’un placement qui rapporte plus de 4 % sans prendre aucun risque n’existe pas, et encore. Si un conseiller vous le propose, méfiez-vous.

Votre épargne et votre éthique

Si ce critère n’existait pas, il y a encore quelques années, les temps ont changé. Et c’est très bien comme cela. Il est, aujourd’hui, très simple de savoir ou son argent est investi. C’est une véritable opportunité pour choisir d’orienter son épargne, non seulement en fonction de la rentabilité, mais aussi en fonction de critères :

  • Sociaux
  • Écologiques
  • Éthiques

De nombreuses sociétés d’investissement ont d’ailleurs compris de répondre à cette demande des épargnants en proposant des fonds dits éthiques, ou encore ISR, comme Investissement Socialement Responsable.

L’idée est d’investir dans des sociétés qui font preuve d’exemplarité dans le traitement de l’écologie et du droit social, par exemple. Mais vous pouvez aussi exclure des secteurs comme l’armement, la malbouffe, le tabac ou autres.

La fiscalité des revenus de votre épargne

Pour être transparent avec vous, et peut-être excessif, ce critère ne devrait pas en être un. Choisir son épargne en fonction de la fiscalité est un très mauvais choix. C’est même la meilleure façon de ne pas choisir le meilleur contrat d’épargne.

La fiscalité n’est pas un objectif en soi. C’est juste la cerise sur le gâteau. C’est le petit plus qui va augmenter la rentabilité de votre épargne. Pourquoi ? Tout simplement parce qu’un avantage fiscal est logiquement lié à une contrainte d’épargne.

  • Contrainte de temps
  • Contrainte d’investissement
  • Contrainte de risque

Or, ces contraintes ne peuvent prédominer, dans le choix de votre épargne, sur votre objectif. Alors, oui, intéressez-vous à certaines enveloppes fiscales comme l’assurance-vie, le Plan D’épargne Retraite ou le Plan d’épargne en Action. Mais seulement après avoir pris en compte tous les autres critères.

Quelle durée de placement ?

Enfin, avant de choir votre épargne, vous devez vous poser la question du temps. Le temps conditionnera le choix du meilleur contrat d’épargne répondant vos besoins.

« Sur combien de temps puis-je placer mon argent ? »

On parle communément, lorsque nous parlons d’épargne, de trois durées :

  • Le Court-Terme
  • Le moyen-Terme
  • Le Long-Terme

Nous pouvons considérer que le Court-Terme est une durée de quelques mois à 3 ans, par exemple. Pour répondre à ce temps, votre épargne doit être disponible et sécurisée.

Le Moyen-Terme est souvent li à une durée comprise entre 3 et 7 ans. Si la disponibilité immédiate n’est plus un critère, le capital doit rester protégé. Nous pourrons nous orienter vers le Plan d’Epargne Logement ou le fond en Euros de l’Assurance-vie.

Enfin, le Long-Terme ouvre la porte aux meilleures rentabilités. Mais le Long-Terme permet aussi d’accepter de prendre des risque en capital. Ce risque pouvant être plus ou moins amorti par le temps long. Si vous avez le temps, vous pourrez vous intéresser aux marchés financiers.

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2 réponses

  1. 11 novembre 2021

    […] lesquels vous pouvez investir votre argent pour obtenir des rendements décents. Certains de ces contrats d’épargne sont plus risqués que d’autres. Vous devez obligatoirement investir une part importante de […]

  2. 11 novembre 2021

    […] marchés financiers est une chose. mais choisir le support, ou le placement, qui vous permettra d‘épargner sur les valeurs mobilières en est une autre. Chaque type de placement correspondra à une […]

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