L’épargne en ligne se développe rapidement et devient de plus en plus accessible. Il est désormais possible de gérer entièrement son patrimoine en utilisant son smartphone ou son ordinateur. Dans la liste des placements, l’assurance vie en ligne fait partie des enveloppes fiscales les plus facilement accessibles. Mais comment souscrire un contrat d’assurance-vie en ligne et quels sont les plus efficaces ?
Il existe de nombreux types de placements. Chaque type d’épargne est adapté aux besoins des différents épargnants. Les produits d’épargne sont considérés comme des enveloppes fiscales qui vous permettent de diriger votre argent vers différents fonds avec des objectifs patrimoniaux bien précis. C’est là qu’intervient l’assurance vie en ligne.
Qu’est-ce que l’assurance vie exactement ?
L’assurance-vie est un choix de placement populaire auprès des Français, au même titre que le Livret-A. Mais, contrairement à la seconde option, qui sert à faire des liquidités facilement accessibles, l’assurance-vie est plutôt un placement à moyen-long terme. Il est important de ne pas confondre assurance décès et assurance vie. Il s’agit d’abord d’un contrat qui protège le souscripteur en cas de décès. Un deuxième type de contrat est le contrat d’épargne. On parle de contrat d’assurance par capitalisation. L’argent que nous épargnons est capitalisée.
En réalité, l’assurance-vie est une enveloppe fiscale. Vous pouvez effectuer des versements sur votre assurance. Les fonds seront sécurisés fiscalement à l’intérieur de cette enveloppe. Vous pouvez placer votre épargne dans différents types d’investissements (fonds sécurisés, marchés financiers, et même immobilier).
Contrairement aux idées reçues, votre argent n’est pas à l’abri lorsque vous investissez dans ce type de placement. En fait, vos fonds sont toujours accessibles. Toutefois, l’impôt à payer lors d’un retrait, en cas de retrait, ne sera pas le même selon la date de signature de ce contrat par rapport à la date du premier jour du contrat.
En cas de décès, le titulaire du contrat peut choisir les bénéficiaires de son choix parmi les fonds qu’il a investis. Il s’agit là d’une question relative puisque vos héritiers ne sont pas totalement héréditaires. La clause bénéficiaire doit être rédigée avec soin et rigueur.
Pourquoi souscrire un contrat d’assurance-vie ?
L’enveloppe fiscale peut être adaptée à différents projets. La plupart du temps, les épargnants français l’utilisent pour planifier leur retraite ou leur succession. Cependant, l’assurance-vie peut être utilisée pour financer divers objectifs et besoins. Elle peut, par exemple, servir à :
- Pour constituer un capital, vous devez effectuer un versement d’argent.
- Capitaliser en effectuant des versements réguliers ou sans frais.
- Augmenter vos revenus en effectuant des retraits partiels, ou par le biais d’une rente à vie.
- Obtenir un capital à la fin de votre vie.
- Assurer la sécurité de sa famille, en raison de la dissolution de la clause bénéficiaire ainsi que du choix des bénéficiaires.
Un autre avantage de l’assurance-vie est qu’elle permet de diversifier son épargne. En effet, comme nous l’avons vu, un contrat d’assurance-vie fonctionne essentiellement comme une enveloppe. À l’intérieur de cette enveloppe, vous êtes en mesure de placer vos fonds dans diverses unités de compte, ainsi que dans différents supports, qui répondent à diverses préférences en matière d’épargne. Selon le type de fonds dans lequel vous choisissez d’investir, vous obtiendrez des rendements différents, et le risque de perte de capital sera aussi élevé. En fonction de votre profil d’investissement, vous pouvez investir dans :
- Les fonds en euros, qui ont un rendement compris entre 1 et 3 % ; toutefois, ils sont garantis en capital.
- Les unités de compte dont le rendement est plus fluctuant pour investir :
- Sur les marchés d’instruments financiers, en actions via des SICAV.
- Sur les marchés obligataires à travers des fonds spécifiques.
- Sur le marché de l’argent (sans rendement pour le moment).
- Sur le marché de l’immobilier.
- Sur tous les marchés mondiaux.
Vous aurez donc accès à une grande variété de classes d’actifs qui offrent des niveaux de risque et des performances variés.
Quelle assurance vie en ligne dois-je choisir ?
La question la plus importante que se pose tout épargnant est la suivante : Quel contrat choisir ? En effet, entre les courtiers, les agents généraux des banques de réseau, les mutuelles, et enfin les banques et courtiers en ligne, l’accord est extrêmement important.
Si vous souhaitez un accompagnement et un soutien individualisé, je vous suggère de consulter des conseillers en gestion de patrimoine et des courtiers d’assurance.
Si vous êtes plus ou moins indépendant et autonome, les contrats d’assurance-vie sur Internet sont le meilleur choix. En outre, les contrats en ligne sont généralement plus diversifiés et plus complets et, surtout, ils sont moins coûteux que ceux proposés par les compagnies d’assurance ou les banques.
D’autres critères à prendre en compte selon moi sont :
- Le rendement de l’investissement du fonds est en euros.
- La performance des principaux fonds qui sont proposés
- Le montant minimum du versement est de : Choisissez un contrat en adéquation avec votre capacité d’épargne.
- Les versements réguliers. Le principe est le même. Combien d’argent pouvez-vous économiser chaque mois ?
- Les différentes unités de compte : Où pouvez-vous placer votre argent ?
Comment fonctionne l’assurance-vie ?
Le contrat d’assurance-vie est une convention d’assurance qui est un l’assuré par capitalisation. Cela signifie qu’il s’agit d’une convention par laquelle l’assureur s’engage, en échange du paiement des primes, à verser un capital ou une rente à l’assuré ou à ses bénéficiaires au terme du contrat. Les bénéficiaires pourront recevoir le montant investi, qui est celui qui pourra être augmenté des bénéfices potentiels et diminué des frais (de gestion et de dossier notamment).
La procédure d’un contrat d’assurance-vie en ligne est donc très simple. Vous pouvez verser sur ce contrat en une seule fois, de manière régulière ou en plusieurs fois de manière irrégulière. Les fonds seront placés sur les unités de compte que vous aurez choisies.
Pendant toute la durée du contrat, vous pouvez modifier cette répartition des actifs en procédant à des ajustements de vos unités de compte. C’est ce qu’on appelle l’arbitrage. Cet arbitrage permet, par exemple, de transférer un investissement sur le marché financier vers un investissement sur le marché obligataire. L’idée est de protéger votre capital ou de rechercher une meilleure performance que le rendement de base du fonds en euros par exemple. Cela implique d’accepter un risque plus ou moins important de perte de capital.
Il existe trois types de gestion que vous pouvez employer pour contrôler votre contrat.
- La gestion libre : Vous pouvez répartir votre épargne entre les différents supports proposés au sein du contrat d’assurance vie.
- La gestion pilotée : La compagnie d’assurance sélectionne elle-même les supports en fonction de votre profil (défensif ou équilibré).
- La gestion sous mandat : Vous confiez la gestion de votre contrat d’assurance vie à une société de gestion.
Coûts de l’assurance-vie
Les courtiers et les compagnies d’assurance prélèvent généralement des frais sur les contrats qui sont investis. Ces frais sont prélevés lors de la souscription du contrat, mais ils sont également prélevés pendant la durée de ce contrat. Ils sont soustraits de la somme d’argent placée sur le compte. Il existe quatre types de frais :
- Les frais de dossier : Ces frais sont fixes et payables au moment de la souscription du contrat.
- Frais d’entrée : Ces frais sont déduits de tout versement que vous faites au contrat, soit au moment de la souscription, et pendant toute la durée du contrat. Les frais sont fixes ou proportionnels par rapport au montant que vous versez.
- Les frais de gestion : Ces frais sont déduits pendant toute la durée du contrat.
- Frais d’arbitrage : Ces frais sont soustraits du montant transféré d’un compte à l’autre. Ils peuvent être fixes ou proportionnels au montant transféré.
Taxes sur l’assurance-vie
Comme nous l’avons déjà vu, le contrat d’assurance-vie est une enveloppe fiscale. Cela signifie que l’argent et, en particulier, les intérêts et les plus-values qui sont réalisés grâce au contrat, bénéficient d’avantages fiscaux. De quoi s’agit-il exactement ?
Les plus-values et les intérêts des versements effectués avant le 27 septembre 2017, sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU). Ce prélèvement forfaitaire est appliqué lorsque vous retirez une partie ou la totalité des fonds de votre contrat d’assurance-vie. Si vous retirez des fonds du contrat d’assurance-vie qui intervient huit ans après la date de son ouverture, le prélèvement est fixé à 7,5 % pour les versements n’excédant pas 150 000 euros. Dans tous les autres cas, il est de 12,8 %.
Dans tous les cas, vous devrez ajouter 17,2 pour cent de prélèvements sociaux.
Avant le 27 septembre 2017, le taux d’imposition était différent et les versements effectués avant le 27 septembre 2017 bénéficient du régime fiscal qui était différent
- pour les contrats de moins de 8 ans, les intérêts et les plus-values sont imposés au barème progressif des revenus, ou au prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) qui est de 35 % les 4 premières années , et de 15 % entre 4 et 8 ans.
- pour les contrats de plus de 8 ans, les intérêts sont soumis au barème progressif de l’impôt sur le revenu ou à la retenue à la source au taux forfaitaire (PFL) de 7,5 %.