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Insurance Economics
Parmi les différents types d’assurance, nous pouvons distinguer l’assurance vie et l’assurance décès. Quelles sont les principales distinctions entre ces deux types de contrats ?
Il n’est pas toujours facile pour un débutant de comprendre le langage des conseillers en finance et en assurance. D’autant que, pour les premiers, l’utilisation d’une terminologie technique peut servir à masquer une certaine incompétence dans le domaine et il faut bien l’admettre. Les termes qui prêtent le plus souvent à confusion sont les concepts d’assurance vie et d’assurance décès. Ces deux termes distinguent deux types de contrats d’assurance, qui fonctionnent différemment, et qui ont chacun des objectifs différents.
Les différents types de contrats d’assurance
Dans un premier temps, voyons le concept de contrat d’assurance et les différents types de gestion. Le marché de l’assurance en France est composé de deux domaines distincts. Il s’agit de :
- L’assurance IARD (incendies, accidents et risques divers)
- Les assurances de personnes
Les assurances de biens couvrent les dommages aux biens comme votre voiture ou votre maison. Elles protègent également les dommages que vous causez à autrui. C’est ce qu’on appelle la responsabilité civile.
Les assurances personnelles protègent les individus contre les risques pour leur santé physique et psychologique. Elles peuvent être gérées de deux manières distinctes. C’est ici que nous commencerons à comprendre la distinction entre l’assurance décès et l’assurance vie.
Nous aborderons :
- La gestion par la distribution
- La gestion par capitalisation
Quelles sont les principales différences entre ces deux types d’assurance ?
On parle aussi de contrat de prévoyance. Le contrat est géré par répartition. Vous allez souscrire le contrat et verser une somme. L’argent servira à couvrir les éventuels sinistres des autres assurés ayant souscrit le même contrat. Les primes sont ensuite réparties. Ce type de contrat est appelé » fonds perdu« . Si vous décidez de résilier ce contrat, vous ne serez pas remboursé des cotisations versées comme pour une assurance automobile.
C’est ce type de gestion qui peut faire la différence entre un contrat d’assurance vie et le contrat d’assurance décès. Le contrat d’assurance-vie est un type de contrat contrôlé par capitalisation. C’est la personne assurée, appelée aussi souscripteur du contrat, qui s’assure en payant les primes d’une convention. Les frais seront capitalisés jusqu’au moment du risque. En clair, c’est une épargne. En réalité, l’assurance-vie peut être décrite comme l’épargne qui découle de l’assurance.
Comment choisir entre le contrat d’assurance-vie et un contrat de prévoyance ?
La question principale est de savoir s’il faut choisir entre un contrat d’assurance-vie et un contrat de provisionnel. En réalité, les deux contrats ne répondent pas aux mêmes exigences.
Comme nous l’avons vu, l’assurance-vie peut être considérée comme un investissement. Elle vous permet d’épargner régulièrement ou d’investir un capital via le versement initial. Ce type d’investissement est idéal pour :
- Optimiser la succession
- Réduire votre charge fiscale
- Planifier sa retraite
L’assurance décès est un contrat de prévoyance. Cela signifie que vous pourrez adhérer à un contrat d’assurance qui vous permet de garantir un capital en cas de décès ou d’invalidité. Vous effectuez un versement de 15 à 50 euros pour recevoir un montant de 50 ou 100.000 euros par exemple. Toutefois, si au terme du contrat, il ne vous arrive rien, vous ne recevrez pas l’argent que vous avez versé. Le but de ce contrat est de protéger les membres de votre famille, par exemple en cas de décès. Si vous subissez une perte au cours d’un certain temps et que vous n’êtes pas en mesure de mettre autant d’argent de côté. Toutefois, ceux qui vous aiment recevront les fonds contenus dans le contrat. Dans le cas du contrat d’assurance-vie, vous pouvez choisir le bénéficiaire en modifiant la clause du contrat.