Planifier sa retraite est un sujet qui concerne tous les Français. Que l’on soit indépendant ou salarié, la retraite est un sujet qui nous préoccupe, mais il est souvent trop tard. Nous savons tous qu’il est nécessaire d’épargner pour s’assurer que nous sommes prêts pour l’avenir. Cependant, quelles sont les options les plus efficaces pour épargner en vue de la retraite ?
En fait, il est vrai qu’il est important d’investir de l’argent afin de gagner un revenu supplémentaire au moment de la retraite. Nous ne nous y intéressons généralement que plus tard. Cela est tout à fait raisonnable. Dans notre vie, il y a différentes étapes, notamment familiales, qui requièrent toute notre attention, et une grande partie de notre budget. Il y a le mariage et la naissance des enfants, et en particulier leur éducation.
En revanche, la planification de la retraite doit se faire dès le début. Ne pensez pas que vous pourrez bénéficier d’un revenu supplémentaire d’environ 100 euros d’épargne par mois dès l’âge de 50 ans. Vous pouvez faire tous les calculs que vous voulez, mais vous serez déçu.
Prenons le scénario d’un épargnant de 45 ans qui veut profiter d’une rente de 300 EUR à l’âge de 67 ans. Il devra investir 115 500 EUR ou 385 EUR chaque mois. Êtes-vous d’accord ?
En fait, vous devez planifier votre retraite le plus tôt possible. Pour ce faire, vous devez trouver des investissements qui sont très flexibles. Ils doivent vous permettre d’épargner tôt et avec souplesse tout en profitant au maximum du système fiscal. Examinons quatre options d’investissement pour vous aider à planifier votre retraite qui répondent à ces exigences de diverses manières.
L’assurance-vie est l’option la plus recherchée des Français
Lorsque l’on pense aux placements pour épargner en vue de la retraite, on pense généralement à l’assurance-vie. C’est assez logique. En effet, l’assurance-vie remplit plusieurs des cases nécessaires à l’épargne retraite. Nous n’entrerons pas dans les détails de l’assurance-vie.
L’assurance-vie peut être un investissement flexible et abordable. En fonction du distributeur de votre contrat, vous pouvez commencer à investir un petit montant seulement. Certains contrats vous permettent d’épargner jusqu’à 30 euros par mois. Naturellement, à 45 ans, cela ne suffira pas pour bénéficier du capital ou de la pension au moment de la retraite. Cependant, ce type de contrat vous permet de commencer à épargner dès votre plus jeune âge sans vous en préoccuper.
Vous pouvez mettre fin à vos versements et les modifier, et même effectuer un retrait si nécessaire. C’est un contrat qui vous permet de planifier la retraite de manière anticipée, et de ne pas vous mettre en danger si vous avez besoin d’argent en cas de besoin.
À l’expiration du contrat, après la retraite, vous pouvez conserver votre capital et le retirer quand vous le souhaitez ou demander une rente à vie. Celle-ci variera en fonction du montant placé dans le fonds.
Vous pouvez également investir dans une variété de produits. En commençant par les plus risqués et volatils lors de la première signature du contrat, jusqu’à la sécurité totale de votre capital à l’approche de la retraite.
Le Plan d’Epargne en Action, le méconnu
Le deuxième placement que j’ai choisi d’évoquer est le Plan d’Epargne en Action (PEA). La majorité des investisseurs ne pensent pas à ce produit d’épargne. Or, il présente de nombreux avantages.
Tout d’abord, c’est un placement très souple pour épargner en vue de la retraite. Il vous permet d’épargner, tôt, à partir de 45 EUR par mois. Cependant, tout comme l’assurance-vie, vous avez la possibilité de mettre fin à votre versement mensuel, et d’augmenter ou de réduire son montant. En revanche, vous ne pourrez pas retirer des fonds sans avoir mis fin au PEA et après un certain temps, sans possibilité d’effectuer des versements complémentaires (retrouvez plus de détails ici).
Le principal avantage est la possibilité de revendre le PEA sous forme de rente viagère. Vous pourrez me dire que l’assurance vie offre cette possibilité. Or la rente du PEA est défiscalisée. C’est un avantage considérable.
Le principal inconvénient du PEA est la variété de ses supports. Vous ne pouvez investir que sur les marchés financiers.
Le Plan d’Epargne Retraite, le placement flexible
Le troisième fonds de retraite a toutes les chances d’être le meilleur car il est consacré à cet objectif d’épargne. Le PER est un Plan d’Epargne Retraite qui sert uniquement à préparer la retraite. Le PER est un tout nouveau produit d’épargne. Il a été lancé au cours de l’année 2019. Il remplace divers contrats, comme le PERP et le PERCO et le contrat Madelin, ou encore tous les contrats qui sont liés à l’article 83, qui concerne les travailleurs indépendants.
Le PER est donc un investissement pour tous. Il peut être souscrit seul par une banque, un assureur ou un établissement bancaire. Cependant, il est également joint dans le cas d’une entreprise. Cette dernière peut être affectée à un PER individuel dans le cas où vous décidez de quitter l’entreprise.
Son avantage est surtout fiscal. En effet, il vous donne la possibilité mais non l’obligation de déduire vos cotisations de votre revenu imposable en phase d’épargne. Au moment de la sortie, le capital ou la rente sont imposés.
Par défaut, l’administration de l’épargne est gérée. L’épargne est investie dans des classes d’actifs volatiles et donc plus risquées au début. Puis, en fonction de votre degré d’avancement vers la retraite, les fonds sont orientés vers des actifs plus sûrs et plus stables.
L’inconvénient du PER est que, sauf dispositions particulières, les fonds investis sont rescindés jusqu’à la retraite.
La pierre-papier : l’avantage de l’immobilier sans les inconvénients
La dernière option pour investir à la retraite est l’immobilier. Je ne vais pas vous parler de l’achat d’un appartement pour gagner un loyer. C’est une excellente solution patrimoniale mais ce n’est pas un investissement qui peut être géré de manière flexible.
Je ne vais pas vous parler de la pierre sur le papier, également connue sous le nom de SCPI qui est une Société Civile de Placement Immobilier. L’idée derrière tout cela est d’acheter des parts de la SCPI. C’est similaire à l’achat de parts de fonds communs de placement pour investir sur le marché des actions. Vous allez acheter des parts de cette entreprise. Cette société a pour vocation de gérer des biens immobiliers, et de verser les loyers qu’elle reçoit de ses actionnaires. Vous avez droit à une partie des loyers en fonction de votre part dans l’entreprise.
La pierre papier présente l’avantage d’être solvable, tout comme l’immobilier traditionnel. Cependant vous pouvez réduire le risque de ne pas pouvoir payer et donner l’administration de votre bien immobilier. De plus, ces SCPI vous permettent d’accéder à des biens qui ne sont pas accessibles par vous-même. Il s’agit notamment de programmes professionnels et de bureaux situés dans les grandes villes françaises, ou européennes.