Les différents frais sur un contrat d’Assurance-vie

L’assurance-vie est un placement très polyvalent. Il peut répondre à de nombreux projets et permet de placer son argent sur de nombreux actifs. Mais cette polyvalence demande de la gestion et engendre des frais. Quels sont les différents frais sur un contrat d’assurance-vie ?

Depuis l’apparition des banques en lignes et courtiers d’assurance-vie sur internet, le comportement des épargnants a beaucoup changé. Il y a encore quelques années, les clients des assureurs et des banques plaçaient leur argent sans poser la question des frais de versements. Vous pouviez ouvrir un contrat d’assurance-vie, déposez vos fonds et payer 3 % de frais de chargement sans vous poser la question de leur montant. Ces frais étaient logiques et acceptés.

Mais cette époque est terminée. Le montant des frais de versement est sans doute la première question qui revient, lors de l’échange entre un conseiller financier et un assuré. Il existe de nombreuses offres de contrats proposant des souscriptions sans frais de versements. Je dirais même que le 0 % est la règle sur le web.

Mais les frais de versements ne sont pas les seuls frais d’un contrat d’assurance-vie. Ce serait une erreur de s’arrêter aux frais de versements sans s’intéresser à d’autres aspects du contrat.

Les frais de dossier

Les frais de dossier sont peu pratiqués mais ils existent. Il s’agit de frais qui ne sont pas prélevés sur votre épargne. Vous les payez en plus. Nous pourrions comparer ces frais à des honoraires, par exemple. Concrètement, vous allez rencontrer un Conseiller en gestion de Patrimoine, ou un courtier. Celui-ci, vous prendra 300 ou 500€ de frais, pour le conseil, avant de placer votre épargne. Ces frais pourront être acceptés si vous travaillez avec un professionnel qui possède une réelle expertise et qui répond parfaitement à vos besoins.

Les frais d’entrée

Les frais d’entrée, aussi appelés frais sur versements, en assurance-vie, sont le sujet le plus important, en négociation. C’est clairement le nerf de la guerre des conseillers financiers, le sujet qui revient le plus souvent. Sur internet, les courtiers et banques en ligne proposent presque tous des contrats avec 0 % de frais de versement, ou frais de chargement.

Lorsque vous souhaitez travailler avec un assureur local, ou votre agence bancaire, ce sera différent. Les contrats des grands réseaux d’assurances, des banques et mutuelles proposent, généralement, des contrats d’assurance-vie avec des frais compris entre 1 % et 5 %. Ces frais sont justifiés par le conseil fourni et l’accompagnement du professionnel.

Votre capacité à négocier ces frais sera fonction du montant de votre placement et du type d’investissement. Si vous investissez sur un fonds en Euros, vous aurez peu de chances de négocier ces frais. Si vous investissez sur des unités de comptes, les frais seront plus facilement négociables.

Dans tous les cas, faites marcher la concurrence.

Les frais de gestion

Les frais de gestion d’un contrat d’assurance-vie sont souvent les oubliés, lors de l’étude d’un contrat. Pourtant, ils ont leur importance. Ces frais de gestion sont prélevés, tous les ans, sur la rémunération brute de vos fonds. Ils sont prélevés sur les fonds en Euros et sur les fonds en Unité de Compte.

Leur incidence sur la performance de votre contrat est aussi importante, voire plus, que les frais d versements. En effet, ici, vous paierez ces frais tous les ans, pendant 8-10 ou 15 ans. Il servent à payer la gestion de votre épargne ( personnel, gestionnaire, administratif,…). Ces frais sont compris entre 0,5 % et 0, 9 %. Ils viennent se déduire à la rentabilité de votre épargne.

Regardez bien les frais de gestion lorsque vous comparez des contrats. Ils auront un impact sur la performance future de votre épargne.

Les frais d’arbitrage

Durant la vie de votre contrat, votre épargne peut évoluer. J’ai même envie de dire que votre épargne doit évoluer. Quand je dis évoluer, je veux parler de l’évolution de vos actifs d’investissements. En effet, immobilier son épargne sur le même fond, pendant des années, est une mauvaise stratégie. Vous devez faire des arbitrages. Il est important de faire bouger votre épargne pour l’adapter aux conditions du moment. Si les taux obligataires remontent, vous pourrez arbitrer une partie de votre épargne vers des fonds obligataires, par exemple. Il en va de même pour les marchés actions.

Ces arbitrages ont généralement un coût. Certains assureurs et courtiers proposent d’effectuer ces arbitrages gratuitement. Mais ce n’est pas le cas de tous les établissements financiers. Certaines banques ou mutuelles vous prélèveront des frais sur chaque arbitrage. Si vous suivez de près votre épargne et effectuez régulièrement des arbitrages, prenez le temps de comparer ces frais.

Les frais de garanties diverses

Enfin, les derniers frais dépendront des options auxquelles vous souscrirez lors de la signature de votre contrat. En effet, sur un contrat d’assurance-vie, il est possible de souscrire à des garanties. Ces garanties vont vous permettre de sécuriser votre épargne de différentes manières. Il existe :

  • La garantie plancher
  • La garantie majorée
  • La garantie indexée
  • La garantie de réversion de la rente viagère

L’ensemble de ces garanties a un coût. Ces coûts peuvent varier d’une compagnie à une autre. Si vous êtes, par exemple, intéressé, par la garantie de réversion de la rente viagère, comparez les coûts dans chaque compagnie d’assurance.

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