Le secteur bancaire est sans doute un des plus décriés en France. L’image des banques n’est pas toujours très bonne. Pourtant les établissements financiers ont une importance primordiale dans notre économie et vie sociale. Mais quelles sont les missions des banques et comme évolue le système financier aujourd’hui ?
La banque a bien changé depuis 20 ans. Et c’est encore plus vrai si on remonte aux années 60, et à la libération du secteur par Michel Debré, en 1967. Le secteur bancaire s’est formidablement développé en devenant un des principaux employeurs en France. Qui n’a pas dans sa famille un ou une conseillère financière ?
Mais depuis quelques années, le secteur bancaire évolue. Les clients des banques vont de moins en moins en agence, préférant les solutions digitales, et de nouveaux acteurs viennent bouleverser un secteur en pleine révolution. Entre les fermetures d’agence, l’arrivée des banques en ligne et néobanques et les fintechs proposant des solutions financières innovantes, la banque de demain n’est sans doute pas encore imaginée, mais celle d’hier est déjà enterrée.
Petite histoire de la banque
Contrairement à ce que certains d’entre nous pourraient imaginer, la banque n’est pas une création récente. Les premières opérations bancaires apparaissent dans l’Antiquité, en Mésopotamie, puis à Rome. Ces opérations n’étaient pas le fait de banque, à proprement parler, mais le fait de bourgeois, ou tout simplement liées à un titre. On recense trois types d’opérations, à cette époque, et qui n’ont toujours pas disparu :
- Le dépôt d’argent
- Le prêt d’argent
- Les opérations de change entre devises
Cependant, il faudra attendre le Moyen Âge, à Venise, pour que ces opérations soient effectuées par des établissements spécialisés, que nous pourrions appeler « banques ». mais c’est vraiment lors de la Renaissance, et l’essor du commerce, que les premières banques publiques vont apparaître. Ces banques vont favoriser le développement des lettres de change, plus simples pour le commerce. En parallèle, les premières bourses sont créées, surtout au nord de l’Europe.
L’histoire moderne de la banque commence au 19ème siècle. Nous pourrions parler de cette période, comme celui du développement de la banque « Grand Public ». Ceci est bien évidemment relatif car nombre de travailleurs sont payés en espèce jusqu’après la deuxième Guerre Mondiale. En 1800, la banque de France est crée et ce siècle voit la naissance du Crédit Lyonnais (1863) et du CIC ( 1859). Au début du 20ème siècle, les premières mutuelles se développent dans tous le pays ( création du Crédit Agricole en1894).
Le secteur bancaire français se développera fortement dans les années 70, en devenant incontournable pour l’économie française.
Aujourd’hui, le secteur bancaire est encore un des plus gros employeurs privés. La liste des banques, banques en ligne et néobanques est très importante. Cependant, l’avenir du secteur est fait de nombreuses incertitudes.
Les principales fonctions d’une banque aujourd’hui
Au-delà de l’image de la finance spéculative, les banques ont un rôle primordial dans le quotidien des français, des entreprises et des particuliers, mais plus globalement pour l’économie. En fait, la banque à plusieurs missions qui permettent de fluidifier et faciliter les transactions entre les acteurs économiques et sociaux.
Garantir les dépôts des épargnants
La première mission d’une banque est de garantir les dépôts de ses épargnants. C’est une mission importante qui permet d’éviter que l’argent dorme sous des matelas. Pour que ces dépôts soient garantis, les pouvoirs publics contrôlent le secteur, même si le compte bancaire n’est pas systématiquement obligatoire, et ont mis en place des règles ( Scrivener, directive MIF,…).
Prêter des fonds et financer l’économie
La deuxième mission est de prêter des fonds aux différents acteurs qui en ont besoin. Cette mission permet de financer l’économie, elle est indispensable.
- Prêts aux entreprises pour des investissements ou de la trésorerie.
- Prêts aux particuliers pour des investissements immobiliers, des prêts consommations,…
Convertir les monnaies
La troisième mission d’une banque ne nous paraît pas toujours évidente. Et pourtant elle est, elle aussi, indispensable, pour le commerce international entre autres. En effet, les banques assurent la conversion de devises. Si pour nous, européens de la zone Euro, cela nous semble parfois loin, même quand nous retirons de l’argent, en zone hors Euro, avec notre carte bancaire. Et pourtant, il faut assurer cette conversion… parfois avec pas mal de frais.
Gérer les moyens de paiement
La quatrième mission d’une banque est de gérer les moyens de paiement. Elles ne sont pas les seules à assurer cette mission puisque certains établissements de paiement peuvent assurer cette mission. En effet, il est maintenant possible de souscrire une carte bancaire en dehors de votre banque et les néobanques proposent souvent ces services. Enfin, certaines cryptomonnaies ambitionnent de remplacer les banques pour les virements.
Cependant, il existe d’autres moyens de paiement :
- L’espèce
- Le chéquier
- Le virement
- La lettre de change
Sécuriser les transactions financières
Enfin, les banques vont aussi avoir d’autres missions comme la sécurisation des transactions financières. Elles peuvent être intermédiaires sur les marchés financiers. Plus généralement, elles vont avoir un rôle pour drainer l’épargne.